利率持续走低，投资方向难选，手头中长期的闲钱怎么打理好？有保证保底收益的保险产品进入大众视野。市民薛女士趁着春节整理了一下手中的保单。几个月前，她考虑了未来养老以及资金保值增值需求，买了太平人寿和太平洋人寿两份有保底收益的期缴保险，至少有2%的年化收益，还去太平养老社区“梧桐人家”体验住了一晚。她平时的钱大多数存银行，买了点基金亏了蛮多，觉得资金买保险虽不是很灵活，好在中长期不用自己操心，收益比较稳。

  泰康保险的专业的人建议，长寿时代家庭理财的一个主题是：规划自己及家人长达二三十年的养老生活。人寿保险帮助居民通过合理的资产配置，获得持续稳定的现金流，为“享老”提供物质支撑。举个例子，为家庭团体设立的万能账户，账户保底结息2%写进合同，能够轻松的享受稳定的投资收益，每个保单年度的实际结算利率不会低于最低保证利率，能够准确的通过市场情况进行灵活调整，以实现更好的资产增值。此外，“百万医疗保险”也较受消费者青睐，每年交纳数百至1000元保费，就可获得最高数百万元的保障，扣除约定的免赔额后，会按照约定的赔付比例给付保险金。

  “从宏观环境来看，2024年美国经济稳步的增长或将逐步趋弱， 货币紧缩周期走向宽松，信用边际收缩，而中国政策基调将延续稳增长，经济稳步的增长有望逐步改善，信用边际扩张。落到大类资产配置，固收市场方面，预计2024年债市利率中枢稳中略降，我国货币政策宽松空间打开，可把握阶段性利率下行带来的交易机会。权益市场方面，当前股市估值处于历史低位，预计2024 年市场整体或将震荡修复，过去连续两年的下跌导致市场信心不足，市场悲观情绪修复需要一个过程，后续主要关注全A股企业纯收入增速情况， 尚需等待企业盈利改善和市场情绪修复。”信银理财方面指出，在当前的市场环境下，建议投资的人选择防御能力较强的打理财产的产品作为家庭资产配置的安全垫，再结合自己风险承担接受的能力、投资期限等因素，适当配置一些长期限的或具备收益弹性的产品。

  展望2024年，央行货币政策依旧处于宽松的通道中，未来利率中枢持续下移将利好债券市场。银行打理财产的产品以货币、 固收和固收+产品为主，这几类产品主要投资于债权类资产， 总的来看风险不大，抗波动能力较强，持有体验相对较好。

  信银理财方面提醒，银行打理财产的产品净值化转型以来，业绩基准和历史收益仅可作为投资决策的参考因素，实际表现更多与发行时点、资产配置情况、期限等产品要素以及宏观政策、市场情况等外部因素相关，过度关注业绩基准和过往业绩，类似刻舟求剑，有几率会使风险被忽略、轻视或者放大。另外需要投资者注意的是，高收益通常与高风险如影随形，高收益的产品往往风险也比较高，因而挑选产品时不要只看收益而忽视风险。建议投资的人充分结合自己的流动性安排和风险偏好这两个维度来配置打理财产的产品，如果是流动性要求高，风险承担接受的能力又比较低的投资者，评级PR1的现金管理类或主打存款策略的打理财产的产品。